STUDENTJOB BLOG

Afgestudeerd en klaar voor de volgende stap? Alles over je eerste hypotheek

Bye bye studentenkamer met gedeelde keuken, hallo grotemensenleven! Je hebt je felbegeerde diploma in the pocket, je eerste echte salaris is gestort en het begint stiekem te kriebelen om een eigen plek te kopen. Geen huisbaas meer die de regels bepaalt en eindelijk ruimte voor die fatsoenlijke hoekbank. Maar laten we er geen doekjes om winden: de huizenmarkt is op dit moment een behoorlijke uitdaging voor kersverse afstudeerders. Waar begin je met zoeken? En hoe werkt dat eigenlijk, een hypotheek aanvragen als je net komt kijken op de arbeidsmarkt?

Het kopen van je eerste woning is waarschijnlijk de grootste financiële beslissing die je tot nu toe in je leven gaat maken. Daarom is het essentieel om te weten wat je opties zijn, welke regelingen jou als starter een duwtje in de rug geven en hoe je die studieschuld slim incalculeert.

De huizenmarkt voor starters: uitdagend, maar kansrijk

Als je het nieuws volgt, zakt de moed je misschien in de schoenen. De huizenprijzen zijn fors, er is schaarste en overbieden is in veel steden eerder regel dan uitzondering. Toch is het speelveld voor starters niet alleen maar kommer en kwel. De afgelopen jaren zijn de cao-lonen behoorlijk gestegen, waardoor je als jonge professional vaak een hoger startstipt krijgt dan een paar jaar geleden. Bovendien stelt de overheid alles in het werk om starters voorrang te geven, onder andere door beleggers te weren uit de volkshuisvesting.

De allereerste en belangrijkste stap naar een koophuis is natuurlijk een stabiel inkomen. Zonder vast contract of een werkgeversverklaring wordt het lastig om een bank te overtuigen. Ben je na je studie nog zoekende naar die perfecte droombaan of een traineeship waarmee je een stevige financiële basis legt? Bekijk dan direct het actuele aanbod van een uitdagende startersfunctie om jouw carrière (en hypotheekaanvraag) een vliegende start te geven. Heb je nog geen vast contract maar wel een jaarcontract? Geen paniek. Met een intentieverklaring van je werkgever, waarin staat dat ze van plan zijn je bij goed functioneren in vaste dienst te nemen, rekent de bank jouw volledige salaris mee.

Wat is een startershypotheek nu precies?

Een startershypotheek is in de basis geen uniek, magisch product, maar simpelweg je allereerste hypotheek waarbij rekening wordt gehouden met jouw specifieke situatie als jonge koper. Omdat je voor het eerst een huis koopt, krijg je te maken met de verplichting om af te lossen als je in aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek. Dit is een belastingvoordeel waarbij je de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je belastbare inkomen.

Om dit voordeel te incasseren, moet je kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bruto bedrag. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af, later draait dit om. Dit is veruit de populairste keuze onder starters, omdat je netto maandlasten in de eerste jaren (wanneer je salaris misschien nog moet groeien) relatief laag zijn. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je schuld sneller daalt en je over de gehele looptijd minder rente betaalt. De maandlasten zijn in het begin echter een stuk zwaarder. Wil je precies weten hoe je dit traject het beste aanvliegt en welke rentetarieven er gelden? Ontdek dan alles over een eerste huis kopen en hypotheken bij ABN AMRO en bereid je optimaal voor op je eerste gesprek met de bank.

De olifant in de kamer: je DUO-studieschuld

We kunnen het niet over starters hebben zonder het gevreesde woord te noemen: de studieschuld. Veel oud-studenten zijn bang dat een lening bij DUO de deur naar een koophuis definitief in het slot gooit. Gelukkig valt dat in de praktijk vaak mee, al heeft het natuurlijk wel invloed op je maximale leenbedrag.

Een groot voordeel in de huidige markt is de vernieuwde rekenmethode voor studieschulden. Waar geldverstrekkers vroeger keken naar je oorspronkelijke startschuld (het hoogste bedrag dat je ooit bij DUO in de min stond), wordt er tegenwoordig gekeken naar je actuele maandelijkse aflossingsbedrag. Dit betekent dat als jij al een paar jaar flink hebt afgelost, of extra stortingen hebt gedaan, dit direct een positief effect heeft op wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Verzwijgen is overigens absoluut af te raden. Niet alleen is dit fraudeur, maar als je ooit in betalingsproblemen komt, vervalt je recht op bescherming vanuit de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Wees dus altijd transparant over je financiële verleden.

Huren of kopen: de verschillen op een rij

Twijfel je nog of je beter kunt blijven huren in de vrije sector of toch de sprong naar de koopmarkt moet wagen? Om de keuze voor jonge professionals inzichtelijk te maken, vergelijken we de twee opties:

Een broodnodig steuntje in de rug

Als starter sta je er gelukkig niet helemaal alleen voor. De overheid heeft een aantal belangrijke regelingen in het leven geroepen om de kloof tussen jouw inkomen en de stijgende huizenprijzen te overbruggen. De meest bekende en impactvolle regeling is de startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting. Normaal gesproken betaalt een koper 2 procent van de koopsom aan belasting bij de overdracht. Ben je echter jonger dan 35 jaar en koop je een huis onder de vastgestelde actuele grens (die jaarlijks wordt geïndexeerd en inmiddels ruim boven het half miljoen ligt)? Dan hoef je deze belasting niet te betalen. Op een doorsnee starterswoning scheelt dit je al snel acht- tot tienduizend euro aan eigen geld!

Daarnaast is er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een soort vangnet. Mocht je door onvoorziene omstandigheden – zoals ontslag, arbeidsongeschiktheid of relatiebreuk – je hypotheek niet meer kunnen betalen en het huis met verlies moeten verkopen, dan dekt het Waarborgfonds deze restschuld. Omdat de bank met NHG veel minder risico loopt, belonen ze je met een flinke rentekorting. Dit scheelt maandelijks al gauw tientallen euro's aan rentekosten.

Zonder spaargeld geen sleutel

Zelfs met alle regelingen en vrijstellingen kom je er niet zonder eigen geld. Vroeger kon je de kosten koper (zoals de notaris, taxatiekosten, hypotheekadviseur en de aankoopmakelaar) meefinancieren in je hypotheek. Tegenwoordig mag je wettelijk nog maar 100 procent van de woningwaarde lenen. Alles wat je aan bijkomende kosten maakt, of wat je eventueel boven de getaxeerde waarde overbiedt, moet je uit eigen zak betalen.

Reken erop dat je al snel zo'n 4 tot 6 procent van de aankoopprijs aan eigen middelen nodig hebt. Zit je nog midden in je studie of ben je net begonnen met werken en is je spaarrekening nog akelig leeg? Dan is dit hét moment om in actie te komen. Naast zuinig leven, is het ontzettend slim om een flexibele, goedbetaalde bijbaan te nemen om in no-time een robuuste financiële buffer op te bouwen. Elke euro die je nu opzijzet, brengt die felbegeerde voordeur een stapje dichterbij.

Het proces in een notendop

De zoektocht naar je eerste droomhuis begint nooit op Funda, maar altijd bij de rekenmachine. Laat een onafhankelijk adviseur exact uitrekenen wat je maximaal kunt lenen en, nog belangrijker, wat je daadwerkelijke netto maandlasten worden. Zodra je jouw financiële kaders scherp hebt, kun je gericht bezichtigen. Blijf kritisch, laat je niet gek maken door de waan van de dag en neem eventueel een aankoopmakelaar in de arm die de markt kent. Een huis kopen is spannend en vergt geduld, maar het moment dat jij voor het eerst de sleutel in het slot van je eigen voordeur omdraait, maakt al dat harde werken en sparen meer dan waard. Succes met de huizenjacht!